零壹财经2019中国零售金融发展峰会：银行与科技如何开启“合作共赢”新局面

8月22日，2019中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举办。

8月22日，2019中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举办。本次齐聚100+银行嘉宾与顶级金融科技公司高管，众多大咖在会上展开激烈讨论，共同挖掘银行与科技未来合作的“共赢点”。

会议伊始，零壹财经创始人柏亮在致辞中表示，零售金融的发展，从多面呈现出非常多的特点，目前有三个特点非常突出“开放、智能、下沉”。开放是商业模式承载的，人工智能是技术的王者，而用户下沉到“小镇青年”。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇、中国金融学会副秘书长杨再平、中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚、拍拍贷创始人张俊、新网银行首席运营官刘波、平安银行零售业务支持部总经理崔文静等先后发表了主题演讲。

中央财经大学郭田勇：金融机构做好零售金融业务需双线推进

郭田勇认为，“从金融机构的业务发展来看，创新领域变得越来越强，但仍然还处在参差不齐的状态。真正搞零售、有手段、有抓手的做业务，现阶段各家机构的水平还是参差不齐。”

“金融机构包括商业银行做好零售业业务，还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要，但我们还是要有业务网点的下沉，包括我们通过社区金融等方式，进一步让金融服务更加贴近基层客户，提高客户黏性，这是一个非常重要的方向。”

中国金融学会副秘书长杨再平：得新零售者得天下

杨再平在主题为“得新零售者得天下”的演讲中指出，发展零售银行需要突破二八定律、开展多样性金融和做到普惠金融。他认为，得零售者得天下，新零售应该体现在八个维度：1.智能零售；2.细微零售；3.贴心零售；4.定制零售；5.便利零售；6.快捷零售；7.安全零售；8.美好零售。

不过虽然零售重要，但一定要不断地创新，采用新的技术。光有技术还不行，还要有一些金融解决方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客户的贴心、了解，才能够得天下。

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚：从趋势中看零售金融的发展必然性

曾刚从一个不同的视角，思考中国零售业务发展的现状和趋势，聚焦的范围扩大到整个国家或者经济转型的过程，从趋势中看零售金融的发展必然性，以及它未来可能出现的方向。

他表示，在金融科技与零售金融的业务模式上，在中国真正有能力做开放平台、能赋能其它机构的屈指可数。如果我们以开放的心态参与这个业务过程，相当于其它机构在给我们全流程赋能。从获客、到风控、到征信、到资金层面，都可以获得其它机构更专业的合作，当然这个专业需要整合，不是大家简单地拼凑、连接。

从总的发展方向看，零售金融是未来必然趋势，包括多层次分工、多层次聚合连接。在这个趋势中怎么阻止新的风险，与现有政策相契合，也是未来必须要考虑的问题。

拍拍贷创始人张俊：对信用空白的用户提供服务的两大痛点及解决方案

张俊表示，拍拍贷更多是做传统金融企业的补充、那些长期得不到金融机构服务的下沉人群。在为他们提供服务的过程中主要有以下两方面的痛点：

一是这些下沉人群没有任何的信用记录，通过央行的征信系统查不到他们的信用历史，基本上就是信用空白。他们跟金融机构唯一打过交道的就是用储蓄卡，存钱、取钱，没有信贷的发生。二是怎么样通过不见面的方式来了解这些客户？

面向银行，拍拍贷推出了一系列解决方案，包括金融机构客户获客、定价等，都有相应的一整套方案：通过对用户更清楚的了解，自动调整广告投放策略，或者在风险环节希望引入更多数据变量的维度，提升风控的准确度和效率，以及贷后提升催收效率等环节，都有相应的产品和服务。

平安银行崔文静：科技塑银行，金融新零售

崔文静表示，整个零售行业的变迁，是基于对技术的应用，更基于对市场、对客户的把握，才有大的零售业的发展。平安银行从众多实践中，提炼出了未来新金融应该有的三大核心特征：以科技驱动；以消费者体验为核心和以线上线上融合。

对于想要深入了解新零售时代下客户的金融新需求，需要打造出以客户为中心的“三化”金融新零售模式，包含综合化服务、场景化服务以及个性化服务。她表示，接下来平安银行会从开放银行、AI银行两个视角打造零售业务的发展。

最后崔文静强调，开放银行和智能化银行是相辅相成的，做智能化银行不能做封闭式发展，要做开放发展。能力的开放、平台的开放，才能最后形成生态的开放。

智融集团副总裁亚单：如何破局科技赋能零售金融的下半场

亚单提到，金融科技下半场有三个趋势：第一，用户中心取代产品逻辑。过去做一款金融产品，我们想的是交易结构、利润、风控、逻辑，然后才是金融产品的收益。现在不同了，更多关注的是用户的需求。

第二在新的趋势下面，金融机构和科技机构之间合作的趋势越来越明显，越来越多的金融机构和科技机构建立深入合作；第三是数据技术的重要性愈加凸显。

他提到，下半场真正能够留下来的机构，一定拥有重要的技术壁垒，这个技术壁垒会影响整个业务生命周期。从获客端是否有技术对用户进行筛选，在风控中是否有技术对用户进行评估，贷后流程中是否有更好的技术区分适配于不同用户的贷后服务能力，这都是我们需要去拓展和突破的。

融360|简普科技(NYSE：JT)副总裁王明成：面对机遇与挑战，开放银行的生态下的营销与风控

王明成表示，开放银行目前是不可逆转的趋势和潮流，目前产业生态面临四大巨变：需求之变，渠道之变，竞争之变以及科技之变。同时，开放银行也面临很大的挑战。开放银行新形势下，面临三大挑战：一是营销渠道的剧变；二是营销和风控的隔离；三是复杂大数据处理。

对于这一系列挑战，专业一站式风控服务平台——天机风控一直在探索最佳解决方案。经过多年的发展和沉淀，天机风控大脑能够帮助银行、消金等金融机构打破营销和风控之间的隔离，实现真正的业务闭环。

新网银行刘波：反欺诈是线上信贷的重中之重

刘波在演讲开始介绍到，新网银行的初心是想找一条所有银行都可以效仿的路，打造一个没有自己独有生态的弱生态环境。新网银行打造了一款全在线、全实时、全客群开放的银行。

刘波指出，在线业务反欺诈是重中之重。反欺诈最难防的是黑产，需要通过使用定位、人脸的背景等相关专利技术进行识别。在调动银行征信后，做反欺诈和信用风险两项评估，在贷不贷、贷多少、贷多贵（利率）中最难评估的反欺诈风险。

京东数科金融数字化应用业务总经理程雁宾：零售银行创新有5个关键点

程雁宾认为，零售银行创新的关键点在于五个方面：场景接入、客户体验、风控、客户运营、IT技术。互联网公司最擅长客户运营，但不见得很懂金融，所以将不懂的业务类型贡献出来，做好技术方向、场景和业务方向，配合金融机构做好金融业务，这是京东数科给自己定的位置。

四份重磅报告发布

零壹财经也在会上重磅推出《智能、开放、下沉-中国零售金融趋势2019》、《2009-2018年金融科技专利趋势报告》、《中国数字金融反欺诈报告（2019）》、《全面智能：零壹金融科技兵器谱报告2019》四份报告。

《智能、开放、下沉-中国零售金融趋势2019》从零售金融的商业模式、技术形态和用户基础等方面出发，分别梳理出开放、智能和下沉三个主要特征。开放不仅适用于银行，尤其是强监管情况下的金融行业，持牌金融机构，尤其是用户比较多、业务范围比较广、商业模式比较多元的金融机构。

《2009-2018年金融科技专利趋势报告》则收集2009-2018年全球金融科技的数据，根据世界知识产权组织发布的在他那有登记的专利，我们进行了全面的梳理，据零壹智库统计，截止2018年，金融科技专利一共有9358条。

《中国数字金融反欺诈报告（2019）》基于乐信提供的监测的用户画像，总结四个特点：1、年轻男性更容易受骗；2、欺诈金额小但欺诈发频率高；3、中东部地区受欺诈严重；4、欺诈时间主要是下午。

《全面智能：零壹金融科技兵器谱报告2019》是对过去几个月金融科技行业观察的总结，并做出三个趋势判断：1、产业数字化浪潮：信息化、数字化、智能化。2、产业数字化进程图谱：金融走在产业前沿。3、金融数字化浪潮：金融科技的机会。

大咖讨论：“合作共赢”金融科技与银行的共生策略

会议最后的环节为“合作共赢”金融科技与银行的共生策略主题的圆桌论坛。贵州省法学会金融法学研究会会长胡甲庆为该环节的主持嘉宾，亿联银行行长助力兼CIO邹帮山、广元市贵商村镇银行董事长刘钜野、睿智科技CRO蒋冬梅、行列秩联合创始人&执行董事常智超、微神马总裁助力兼未来事业部负责人马天生参与圆桌讨论。

邹帮山认为，应该从如何支撑银行的规模、质量包括银行的安全及效率方面去提升金融科技的应用。未来几年发展好的银行，或者在信息科技建设方面较好的银行都是在基础数据治理版块做得比较扎实的银行。

刘钜野表示，当前贵商村镇银行拥有地域限制，越界即被罚，目前对金融科技、零售金融作出较大突破的都是规模较大或者发展状态较好的银行，村镇银行迟迟未进入状态，主要存在四个方面问题：生存问题，思路及观点问题；成本问题；监管问题。好的科技公司是要把企业、银行本身的特点和优势发掘出来。

蒋冬梅表示，对于刚刚步入零售领域或者准备加入零售领域的中小金融机构来说，很大的一个痛点是风控能力不足以支撑业务快速起步去发展。风控能力薄弱源于专业风险人才缺失、风控系统不健全、外部数据整合困难。她介绍了睿智科技的产品服务，一是高覆盖率并经上百家金融机构验证效果卓越、绝不涉及客户隐私的大数据评分，帮助金融机构精准识别客户、量化风险；

二是与FICO合作的全球范围内最受认可的决策引擎，支持从贷前客户准入、初始授信、精准定价、额度维护、催收策略等全流程风险策略的设计、策略部署、策略执行、策略迭代等，帮助金融机构实现风险决策自动化、智能化、精细化。携大数据评分和决策引擎，睿智科技有一支非常专业的团队可以助力中小银行搭建从获客、审批、授信、数据挖掘、建模、到贷后清收的全流程风险体系，提升自身风险管理能力。

常智超表示，见过不少的案例也服务过金融公司之后，觉得服务的好坏决定公司的好坏。“我们感觉在执行层面遇到的能解决的问题都不叫问题，我们碰到迈不过去的一个坎，就是银行机构、资方对风险的抵触情绪。”

常智超举了与银行零售端客户合作中遇到的案例，在设计交易结构时，对方问的第一件事情就是有没有征信、担保及风险。这类情况下暂时还可以作业，但其他银行或机构科技不断累积的情况下，利润会非常薄。

马天生表示，刘钜野所提到的4个问题是其面对客户时经常讲的问题，村镇银行受监管的制约，未来在线下或者当地的零售业务、销售业务制约会越来越严重。微神马通过用微商城的模式，帮助村镇银行和农商银行在当地建立本土化的生态场景，把客户和商户连接起来。这个动作帮助银行建立和本地商户、客户、企业连接的触手，帮助以上三者直接拿到用户数据，分析用户。

胡甲庆总结，将来金融公司和银行合作模式还是在专业分工基础上，各自发挥作业优势，且这种优势是为生态而发挥，只有这样才能建立大生态、微生态。

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