车300许伟：打造汽车金融全流程服务闭环，让车贷小白也能轻松上手

在许伟看来，中国汽车金融市场很大，业务主体多元且专业细分，没有一家公司可以覆盖全部，而车300只要专注于在自己领域做到最好。

产业界最先感知到智能化的到来，越来越多的公司开始顺应这一趋势进行智能化升级改造，车300就是其中之一。

自2014年成立，车300用两年时间在国内二手车估值领域打下了自己的一片天。进入2017年，诸如AI等前沿技术正越来越多的渗透各个领域，借此时机，车300也正式从二手车估值平台，升级为汽车交易与汽车金融数据服务提供商，聚焦汽车领域的数据服务。

图 | 车300 CEO许伟

原生业务上升遇天花板，反欺诈需求强烈

对于2017年的升级决策，许伟表示，一方面是因为车300在二手车估值市场已经做到了80%占有率，市场份额上升天花板明显，另一方面越来越多的汽车金融客户对反欺诈有着强烈需求，这不仅仅涉及到控车，还需要做到控人、控场景，“我们在估价方面做到了整个行业纵深服务的数据积累，可以基于此搭建一个有效的反欺诈平台。”

做反欺诈，最重要的就是能够做到客户的精准识别。“当前都在追求极致的客户体验、快速的客户审批，对基于大数据的智能风控提出了更高的要求，通过图像识别、活体检验等等AI技术应用，交易的真实性得到了极大提升，但在遇到包装类客户的时候就捉襟见肘。”

在许伟看来，汽车金融反欺诈的天花板要高很多，机会更大。车300的汽车金融的反欺诈是在估值服务的基础上搭建的，也因此他更愿意将此次改变称之为“升级”，而不是“转型”。用许伟的话来说，这就是“一个不断升级打怪的过程”。

“今年来汽车电商、汽车金融、汽车后市场等都是资本大量涌入的领域，其中怎么找准适合我们企业的发展方向，保持自己的优势不被（各领域的独角兽企业）吞没是一个难题。”许伟也提到，“升级”过程中遇到的主要问题还有人才的稀缺，“我们做这个事情之前没有成熟的模型，员工和公司都是在摸索中成长。”

提供贷前、贷中、贷后全流程智能风控，让车贷小白实现轻松上手

截至目前，车300正式进入金融反欺诈领域已经近两年时间，“我们已经搭建了一个可以帮助资金方从零开始做车贷业务，涵盖车贷系统、风控、评估、落地服务（解抵押）、资产处置的平台。”

基于人工智能、大数据、云计算三大核心技术体系，车300已研发了数个嵌套子模型，打造了快定价系统、伽马风控系统、车贷管理系统等，形成了一个汽车金融全流程服务闭环，在贷前、贷中、贷后为汽车金融的车贷反欺诈、车险反欺诈以及车辆租赁的承租人反欺诈提供标准化的数据服务和风控服务。

就功能方面，快定价系统主要聚焦于贷前反欺诈，基于人机协作的模式对人、车、交易进行“真实性”判断，提供车贷资产真实价值的评估服务。以该系统所收集和评估的车辆数据为基础，基于价值计算引擎、残值数据算法、金融欺诈模型来构建的伽马风控系统能够搭建一个知识图谱，继而实现贷前、贷中、贷后的全生命周期风险控制。

如果说前面两个产品是对“点”的关注，车贷管理系统则更多的是对“面”的关注，“围绕客户审核、资方汇集、业务流程、财务管理、贷后处置等汽车助贷业务全流程方案的整体优化，能够有效提升工作效率、规避坏账及逾期风险。兼容各个资金方的业务审核流程，可以对金融产品管理全方位统筹，进行资方与贷款方的精准匹配。”

关于汽车金融反欺诈具体落地之后的成效，许伟以伽马风控系统为例，称其综合贷前反欺诈KS值可达到0.5，贷中一个月内监控不良风险预测准确率达到89%，贷中全周期不良风险预测准确率达29%，逾期风险预测准确率达71%。

“我们的产品理念是‘车贷小白都可以轻松做业务’，所以产品组合以及服务方式是相当灵活。”

图 | 来源：专家访谈；罗兰贝格

前面也提到，近年的汽车金融市场等迎来了大量的资本涌入，也意味着越来越多人意识到这一市场的价值，可以看到，包括汽车互联网公司、金融大数据公司、AI创企等多已经有所动作。如何才能很好地树立自己的壁垒？保证自己不被市场淘汰？

对于当前国内市场，许伟表示：“中国汽车金融是个万亿市场，但相比成熟国际市场有很多环节都很薄弱，再加上近年来发展迅猛，暴露的问题也越来越多。这需要各业务模块之间相互协同，不是说一家公司就可以做完所有事情的，风控也是一样。”

在他看来，车300目前所要做的就是在自己所涉足的细分领域去做到最好，而随着技术的成熟，风控赛道的门槛也在逐步提升。

可以看到，在智能时代不管是哪一个行业，“数据”皆有着不可或缺的重要性，而早年间凭借二手车评估业务，车300在数据积累方面快人一步，“数据的价值挖掘，我们是这个领域做的最好的公司之一，而且数据来源力争合规，我们懂这个行业，并且对风险心存敬畏。”另外许伟也表示，除了行业深度服务中大量的数据积累，车300还有另外两个优势，分别是“技术精”和“专业强”。

最后

当前，车300已经与银行、融资租赁和融资性担保领域的一些头部企业达成深度合作，对于接下来怎么走，许伟说到：“未来我们的规划还是继续在产品领域深挖数据的价值，通过联合建模、系统输出等方式，借助AI领域的技术突破，实现行业交易的标准化和金融风控的标准化，构筑世界一流的汽车交易和汽车金融风控的大数据平台和云数据中心。”

值得一提的是，虽然也聚焦于汽车金融领域，但鉴于在早前项目中已经实现了“自我造血”，因而车300相较于一些新创立的企业并没有那么的急迫。“我们融资更多是从公司战略、资源角度以及长期发展规划来做考虑。”

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