支付宝为什么不和银行一样提供房贷？

首先，我们先来了解一下房贷是什么。房贷，就是购房人提供申请资料等规定的文件，通过审查以后银行发放贷款并签订抵押贷款合同的抵押贷款。

首先，我们先来了解一下房贷是什么。

房贷，就是购房人提供申请资料等规定的文件，通过审查以后银行发放贷款并签订抵押贷款合同的抵押贷款。通俗点来说，就是用房子做抵押的按揭贷款。一般买房子都是按揭贷款，二手房通常是抵押贷款。

房贷的形式目前有银行贷款、公积金贷款、或以上两种的组合形式的贷款。现在的贷款年限一般一手房是30年，二手房是20年，五年以上各项贷款基准利率为4.9%，个人住房公积金贷款五年以上为3.25%。根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

再来看支付宝，作为国内领先的第三方支付平台，产品服务推出也越来越多，例如余额宝、余利宝等理财产品，蚂蚁花呗、借呗等分期、小额借贷产品。小额借贷与房贷最大的区别就是小额借贷不需要担保，完全是凭自己的信用度取得贷款的。比如目前使用人数最多的蚂蚁花呗、借呗，当芝麻信用分到达一定数值时就有资格开通，数值高的可借贷金额也相应提高，一般开通金额在800~20000元左右，根据信用度来决定贷款金额，贷款的期限也在2年以内；招联好期贷，当芝麻信用分达到550以上，18-50岁之间，就可以申请开通。个人的最高贷款额度可以达到20万，最长借款期限有36月，还款当月按天数计算利息。

那么很明显地，我们可以发现，支付宝基本是以小额借贷为主，与银行信用卡相比利息偏高、借贷时间短、和房贷相比短期内就能立即回本的。

那么如果支付宝推出了房贷呢？

就目前来看，按照当前的政策，银行商业贷款总额为房价的70%。如果是公积金贷款的话，一个人贷款最高额度是50万元，两人最高是80万元。按目前房市行情来看，大多数人会贷款50~200万左右，第一点就明显不符合支付宝小额借贷的条件。

第二点，支付宝如果实行房贷，利息会非常高。而根据2018年最新消息，2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%。

我们就以蚂蚁借呗最高额度30万和银行商业贷款30万相比较为例。如果要向蚂蚁借呗贷款30万，那么首先，你的芝麻信用分必须很高，才符合申请条件，具体是多少目前支付宝也未给出相应的标准。假设符合标准，我们来看一下蚂蚁借呗的利率，每个人的利率会有所不同，目前大部分用户日息0.0004。利息=贷款总额×日利率×贷款天数。

那么，30万元蚂蚁借呗贷款1天的利息=300000*0.0004*1═120元，

蚂蚁借呗还款的方式是等额本金还款法，等额本金还款法是每月还的本金是一样的，但是利息是慢慢减少的；

1.每月月供额＝(贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额)×月利率供额；2.每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数；3.月利率＝日利率×52；

由于近期监管严格，蚂蚁借呗取消了12/24期还贷，目前只有6个月。

那么下面分成6个月和12个月的例子。

（1）贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为12个月。那么，

月利率＝0.04%×30＝1.2% 本息=本金+利息

每月应归还本金＝300000÷12═25000

第一个月月供额＝25000＋300000x0.012═28600

第二个月月供额＝25000＋(300000－25000）x0.012═28300

最终还款总额为343200元，总利息为43200元，年利率为14.4%。

贷款30万，日利率为0.04%，还款期限为6个月，那么，每月应归还本金=300000÷6=50000

第一个月供额＝50000＋300000x0.012═53600

第二个月月共额=50000＋250000x0.012=53000

最终还款总额为312600元，总利息为12600元，年利率为14.4%。

接下来再以银行商业贷款为例，以下仅用于作比较而举的例子，勿较真。

假设贷款总额30万元，按揭期数为1年（12期），贷款利率为基准利率上限5.66%，等额本金还款方式。

那么，第一个月还款金额为26415(元)

第二个月还款金额为26297.08(元)

··························

那么贷款30万元一年，已经按照基准利率上限来算了，总还款金额为309197.5元，总利息为9197.5元。

与支付宝相比，同样贷款一年，

在支付宝贷款总利息为43200元，在银行贷款总利息9197.5元，

如果是你，你会怎么选择呢？相信只要不是傻子都会选择银行贷款或者公积金贷款。除此以外，由于以上是举例子所假设的金额，假设如果房贷数额较大，以芝麻信用分为担保的支付宝所承担的风险不是一般的大，从支付宝的角度来看，利息与银行比没优势，风险承担也比银行大，那就根本没有理由提供房贷的产品了。

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